海報新聞
海報新聞記者 杜鄭敏 報道
前段時間，內蒙古一家銀行宣布取消5年期整存整取定期存款產品，成為業(yè)內首家明確公告下架該期限產品的商業(yè)銀行，一時間，“5年期定期存款庫存告急”在網上引發(fā)不小轟動。
12日，海報新聞記者查看多家銀行APP，并走訪幾家銀行網點發(fā)現，多數銀行仍保留5年期定存，但投資者對此熱情不高。與此同時，在記者調查的幾家銀行中，定存年利率全面跌破2%，最高的為1.9%，最低僅0.95%，利率倒掛、大行利率低于中小銀行等現象凸顯，居民財富配置正面臨“鎖息”與“流動性”的雙重抉擇。
定存利率全面進入“1時代”：1.9%到頂，大行利率更低
記者走訪核實，省內國有大行、股份制銀行及地方中小銀行的定期存款年化利率已告別“2時代”。其中，利率最高的為渤海銀行3年期定存，年利率1.9%，起存門檻1萬元；利率最低的是中國農業(yè)銀行1年期定存，僅0.95%，起存金額低至50元。
中國農業(yè)銀行1年期定存年利率為0.95%
根據記者調查數據對比，國有大行與中小銀行的定價策略分化明顯。建設銀行1年、2年、3年、5年期利率分別為1.1%、1.2%、1.55%、1.6%，較去年年中下調60BP至55BP；恒豐銀行同期限利率為1.4%、1.3%、1.85%，半年內降幅達30BP至50BP。中小銀行方面，濟南農商銀行、齊魯銀行等利率集中在1.1%-1.9%區(qū)間。
今年8月，上海的徐女士在當地一家建設銀行定存10萬元整，起息日為2025年8月26日，到期日為五年后，存單顯示到期利息4650元。“這錢我暫時用不著，干脆存一個時間長一點的，（存）3年能接受，5年（時間）就有點長了?！毙炫空f。
值得關注的是，天津銀行出現利率倒掛：1萬元起存的1年期定存利率1.5%，2年期僅1.45%，長期限產品收益反而更低?！斑@是銀行控制長期負債成本的主動調整，反映市場對長期利率下行的預期?！痹撔锌蛻艚浝斫忉尅?/p>
“國有大行品牌優(yōu)勢強，客戶基礎龐大，無需通過高利率吸儲；而中小銀行和股份制銀行則需以價格優(yōu)勢爭奪市場份額。”恒豐銀行（濟南濼源支行）一位客戶經理告訴記者。
萊商銀行定存宣傳單頁展示
5年期定存：取消潮隱現，存者寥寥爭議大
與利率下行相伴的是5年期定存的“退場”信號。
“存5年的客戶不到短期存款的三成，年輕人基本不考慮?！饼R魯銀行某支行客戶經理表示，過長鎖定期限難以應對突發(fā)需求。
然而，建設銀行（洪樓東路支行）客戶經理孫先生給出相反案例：“我的很多中老年客戶選5年期，他們主要是看好利率下行趨勢，想鎖定長期收益?！?/p>
他解釋，按當前利率存入5年期定存，到期時仍按現行利率結算，而若選擇短期存款，到期后再存可能面臨更低利率，反而損失利息。孫先生建議，若無購房、購車等短期大額支出計劃，年輕人可優(yōu)先考慮長期存款，避免頻繁轉存導致的利息縮水。
存款爭議的核心在于流動性風險。數據顯示，2025年一季度超三成定期存款客戶提前支取，平均損失超七成利息。以10萬元存建行5年期定存為例，到期利息8000元（按1.6%年利率計算），若存2年后提前支取，僅按0.05%活期利率計息，利息僅100元，損失高達98.75%。
銀行策略轉向：從“吸儲戰(zhàn)”到“資產配置”
面對利率下行壓力，銀行客戶經理的推薦話術也隨著悄然轉變。記者在多家網點發(fā)現，銀保產品成為繼客戶對定存利率“不滿意”之后的重點推介對象。“我們有一款6年期儲蓄保險，年化利率2.5%，保本且收益穩(wěn)定。”建設銀行客戶經理孫先生強調，“相比定存，保險產品能提供更長期限更高收益的保障?！?/p>
這種轉變背后，是銀行資產負債管理的深層調整。有業(yè)內專家分析：“在LPR（貸款市場報價利率）持續(xù)下調、凈息差收窄的背景下，銀行需通過優(yōu)化存款結構降低負債成本。同時，引導客戶向中長期理財產品遷移，有助于穩(wěn)定資金來源。”
圖片來源 視覺中國
也就是說，銀行取消長期限存款產品并普遍下調利率，其最核心的邏輯在于應對持續(xù)收窄的凈息差。
2025年前三季度，除民生銀行等個別銀行外，上市銀行凈息差普遍呈現下行態(tài)勢，存款作為銀行最主要的負債來源，其成本高低直接決定了凈息差的空間。
“長期以來，定期存款，尤其是3年期、5年期的中長期定存，是銀行資金成本中相對較高的部分。在資產端收益率持續(xù)承壓的當下，這些高成本存款對銀行利潤的侵蝕效應愈發(fā)凸顯?！鼻笆龇治鋈耸空J為，下架5年期定存、下調3年期等期限的利率，乃至促使部分存款“搬家”，本質上是銀行在息差壓力下，對自身資產負債表進行的一次主動優(yōu)化。
業(yè)內普遍預期，未來存款利率仍有下行空間。對于普通投資者而言，5年期定存是否“聰明”，關鍵在于資金使用規(guī)劃。若資金確定5年不用，鎖定當前利率是理性選擇；若有短期使用可能，盲目長期定存反而可能損失利息。財富管理的核心是適配需求，而非單純追求利率高低。
責編：姜暉
審核：高娜
責編：高娜