摘要：山西省太原市火車站附近，一向是繁華的商業圈。然而，從2002年開始，工商銀行太原城建支行為此商圈內的太原超世紀商貿廣場提供的上億元貸款，如今卻面臨重大風險。2005年11月,該行發現涉及該項目的311份個人貸款合同連續三個付款期未能按時償還借款本息,金額高達1.3億元。上億元銀行資金成為風險的內幕不僅在于地產開發商的騙貸行為和“假按揭”，銀行是否盡職審查成也成疑問。
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山西省太原市火車站附近，一向是繁華的商業圈。然而，從2002年開始，工商銀行太原城建支行為此商圈內的太原超世紀商貿廣場提供的上億元貸款，如今卻面臨重大風險。
2005年11月，該行發現涉及該項目的311份個人貸款合同連續三個付款期未能按時償還借款本息，金額高達1.3億元。
然而，在銀行追討欠款的過程中，大部分貸款人了無蹤影。同時按揭合同上有兩個保證人，一個是山西超世紀商貿廣場有限責任公司(以下簡稱超世紀)，但目前該公司的老板和股東都“蒸發”了，工作人員四散而去；另外一個是太原銀建房屋開發有限公司(以下簡稱銀建)，卻表示城建支行自始至終都知道并以書面形式確認了自己并不是真正的保證人。銀行貸款究竟如何落入假按揭陷阱，有保證合同卻緣何無人保證？這上億元的風險究竟是怎么釀成的？
300份按揭合同揭秘
2006年1月23日，銀建公司對超世紀商貿廣場項目151位貸款人涉及311份按揭合同的真實性進行了電話調查，太原市公證處進行了現場公證。
結果顯示，其中有21人陳述自己沒有按揭貸款事實，19人稱超世紀公司已經回購了自己所購房屋。相關法律人士指出，此兩種情形已屬于明顯套貸行為，所占比例為26.5%。此外，有21人提供的聯系方式不真實(含空號、錯號、未使用號)；25人提供的聯系方式均非本人的。通過計算，含虛假成分的貸款占總調查貸款的57%以上。
錄音資料顯示，按揭貸款的購房者中，有超世紀的工作人員，也有超世紀股東找來的親戚朋友。他們辦理按揭的過程通常只是提供自己的身份證，以及在《個人購房借款合同》上簽字。除此之外，既沒有真正拿到房產證，也沒有負責還貸。
一位姓米的“購房者”稱，超世紀一個叫王建武的人借用自己的身份證購買了超世紀的一套房屋，其實自己沒有投任何資。后來自己又與超世紀簽了一個轉讓協議，內容是所有的錢由超世紀來負責，跟自己沒有關系。同時他還表示，與自己情況類似的有幾十戶，光他知道的朋友就有十幾二十個，都是圈子里的朋友，關系都很好。
一位姓曹的“購房者”稱，自己當時就職公司的潘老板是超世紀的大股東。他號召大伙買房，說不需要我們花一分錢，只需用一下身份證。我們買的房子，馬上就轉手賣給超世紀，只是履行一下手續而已。那天2003年4月21日，公司不少人一起來到超世紀售房現場簽字。我們只是在《個人購房借款合同》上簽個字，轉身又和超世紀簽了回購協議。
然而，除了與超世紀簽了回購協議的“購房者”，還有相當一部分“購房者”，超世紀并沒有和他們簽回購合同。更有甚者，有一部分人純粹就是被借用了身份證，連購房合同、按揭借款合同及銀行的借據都沒有簽字，竟然也辦下了按揭。據知情人士透露，在一次有城建支行、超世紀、銀建三方參加的協調會上，超世紀說：311份個人按揭貸款合同中，只有58份合同主體是真正的購房者。
2006年7月，太原一家媒體以《城建支行：我們還能繼續相信你嗎》為題進行報道，質疑銀行這筆按揭服務的審查程序令人生疑。當地電視臺也在報道中透露，在超世紀后來無法按時還貸時，從2004年9月到2005年初，城建支行還動員其職工親朋以低價購買超世紀的房子，以幫超世紀回籠資金歸還月供。而且，從對賬單上看，銀行竟同意超世紀動用保證金賬戶償還月供。
對此，城建支行相關負責人對媒體表示，“當時負責該項目的信貸員寫了保證書，保證和每位貸款人見了面”。但據了解，目前該貸款員已被調離了該崗位。
銀聯信分析：上億元銀行資金成為風險的內幕不僅在于地產開發商的騙貸行為和“假按揭”，銀行是否盡職審查也成疑問。
個人住房貸款“假按揭”，這種“空手道”的操作手法曾經被廣泛運用在房地產界。一般來講，利用個人住房按揭貸款進行騙貸的開發商大都資金實力較弱，希望通過這種假按揭的方式從銀行騙貸，以補充建設資金。如果項目熱銷，開發商在有真正的銷售資金回籠時，可以將那些假按揭與銀行解除合約，或以轉按揭方式脫手，整個過程的運作幾乎天衣無縫，但是，開發樓盤一旦銷售不好，由于按揭是假，沒有人持續地按月還款，騙貸真相無法掩蓋，銀行的風險也立即顯現。
但是，與其他騙貸方式相比，這種假個人按揭還是較為容易辨別的。通常來講，銀行辦理按揭貸款的手續非常復雜。購房者需要與開發商簽定購房合同，填寫貸款申請表，連同自己的身份證、戶口簿、結婚證、收入證明等相關資料，提交給貸款銀行審批。經過若干工作日的審批過程，并在購房者交納首付款后，與銀行才能簽訂借款合同。購房者還要在銀行開辦固定的還款存折，以便向銀行每月還款。此次工商銀行太原城建支行被騙1.3億元，銀行是否盡職審查也成疑問。
