80后退休時 需準備314萬養老金？

　　數字靠譜度見仁見智，但你確需考慮如何投資“做鼓”養老錢包

　　薛蓓

　　隨著近期人社部在研究“延遲退休”的消息一石激起千層浪，盡管揚子晚報已經就此報道退休年齡近期不變，但如何“養老”這一問題再成焦點。昨天微博上更有一個帖子提出： 80后退休前需準備314萬退休金，如果你是50歲，退休前需備好養老金116萬。這個天文數字有點聳人聽聞，靠不靠譜？如果以南京人為例，需要多少退休金才能安心養老？又該為準備這些養老金如何巧妙規劃？ 揚子晚報記者 薛蓓

　　【314萬靠譜嗎？】

　　算養老成本驚人：

　　以3%通脹率、月購買力3000元前提 現在的80后到退休時需準備314萬

　　記者昨天找到了“80后退休前需準備314萬”這一微博的出處，原來來源于《重慶晨報》的一則報道，其中理財師提出：“假設，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養老金。假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現在2000元的購買力計算，你的壽命為80歲，你現在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準備116萬元，才能滿足你現在每個月花費2000元的生活水平。”

　　而且，如果你現在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準備的退休金將更多。如果你對生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。假設退休后，每個月想要過上和現在3000元相同購買力的生活水平，如果你現在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么需要為20年退休生活準備174萬元。如果你現在40歲，則需要為此準備234萬。如果你是個80后，現在30歲的話，則需要準備314萬退休金。

　　南京理財師認同：

　　按南京人均月支出1730元算大差不差 如十年后退休理論上要備上百萬

　　這一計算靠譜嗎？記者昨天采訪了招商銀行南京分行的一位國際金融理財師。他表示，確實可通過專業的理財計算器來根據月支出、預期通脹率，計算你需要的養老金額。

　　記者發現，根據江蘇省統計局網站公布的2011年長三角16城市居民收支對比情況，年人均消費支出方面，蘇州市是21046元，南京市是20763元，分別相當于每月1754元和1730元，也就比上述計算的假設月支出差了兩三百元。

　　如果按南京市這一人均月支出數字看，這位理財師表示，結果應該大差不差，也就是如果你現在50歲，十年后到60歲退休的話，再考慮上通脹率，理論上要準備上百萬元退休金。

　　不過，理財師也認為，這是非常理想化的一個計算。要準備的金額并非只就60歲這個時點，而是一個時期內。即使你到了60歲這一時點，湊不到這個數字，也是很有可能的，但還可以根據自己的儲蓄情況調整投資方案，“養老問題，不是一天就能解決的，需要長期積累，不斷調整計劃。”

　　金融學專家存疑：

　　別太糾結于養老本“數字標準” 計算太簡單、未考慮貨幣有“時間價值”

　　“前段時間，有人就提出250萬不夠養老”，南京大學商學院金融與保險系教授王長江卻對這些所謂的“養老成本”說不以為然，“很簡單的，你就看退休時要準備的100多萬，這個錢，它也是有收益率的。但這個貨幣時間價值沒有計算進去。”

　　貨幣時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發生的增值，也稱為資金時間價值，也就是說，目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值，因為目前擁有的貨幣可以進行投資，在目前到未來這段時間里獲得復利。舉個例子，今天1元錢的價值大于1年以后1元錢的價值，因為你可以拿今天的1元錢在一年內去投資。

　　王長江教授認為，“假設你退休時準備了100萬養老金，你會面臨通脹，考慮進去是對的，但你的100萬也有時間價值，可以通過投資獲得復利。”不能單方面計算了支出的通脹因素，卻不考慮貨幣的時間價值。假使你在退休時沒有準備好這100萬，也無需過于擔憂，也可以通過投資來獲得收益、擴大本金，“最關鍵的應該是，如何來投資戰勝通脹。”

　　【養老金增值眾人說】

　　每種方式均有優點和風險

　　別忽視儲蓄、多元化投資

　　對于養老金數字標準，觀點并不一致。但有一點不約而同的是，采訪中多位專家均建議普通人要盡早、理性投資，以讓自己的養老本錢增值。記者把采訪中各方意見羅列出來，并請招行國際金融理財師進行了點評，供讀者參考。理財師認為，各種方式都有其優缺點，從養老看，其實，控制消費支出、從而擁有一定儲蓄是必不可少的基礎，別忽視儲蓄了，在此基礎上進行多元化投資。

　　A、社保

　　社保可以提供退休后穩定可靠的生活來源。

　　理財師點評：社保是作為最基本的養老生活保障。如要提高退休后生活品質，還需要其他投資方式。

　　B、基金定投

　　有美國理財專家認為，如果每個月投入1000美元進行定投，按金融市場每年3%的回報率，40年下來，資金可達961525美元。如每月投資1000美元，按7%的回報率，40年下來，資金可達2803239美元。其中投入的本金為490000美元，投資收益為2313239美元。如果以1000元人民幣為起點，也是同樣計算。

　　理財師點評：定投確實有好處，但定投的收益率是無法預料的，如果幾十年下來，可能每年收益有較大出入。